Kann ich mit einer Sondertilgung meine monatliche Immobilienkreditrate senken ?

Kurzversion

Ja – aber nur, wenn Ihr Vertrag nach einer Sondertilgung auch eine Ratenanpassung (Tilgungssatzwechsel/Ratenreduktion) zulässt; sonst verkürzt die Sondertilgung „nur“ die Laufzeit. Prüfen Sie Sondertilgungsrecht (z. B. 5–10 % p. a.), Fristen, Mindestrestschuld und Gebühren für einen Tilgungssatzwechsel. Wenn Sie möchten, unterstützen wir Ihr Vorhaben.

ausführliche Erklärung

Sondertilgungen reduzieren unmittelbar die Restschuld und damit die Zinslast; standardmäßig bleibt die Rate gleich und die Laufzeit verkürzt sich. Eine senkende Wirkung auf die Monatsrate gibt es nur, wenn der Kreditvertrag explizit eine Ratenanpassung nach Sondertilgung erlaubt (oft als „Tilgungssatzwechsel“, „Neuberechnung der Annuität“ oder „Ratenreduktion“ bezeichnet). Übliche Parameter sind: jährliches Sondertilgungsrecht (häufig 5–10 % der ursprünglichen Darlehenssumme), Stichtage/Fristen (z. B. bis 30.11. für Wirksamkeit zum 01.01.), Mindestbeträge (z. B. ≥1.000 €) und Gebühren für den Tilgungssatzwechsel. Viele Banken verlangen eine Mindestrestlaufzeit (z. B. ≥24 Monate) und eine Mindestmonatsrate (unter der die Rate nicht fallen darf), damit die Rückführung planbar bleibt. Bei KfW-/Förderdarlehen und zinsgebundenen Bankdarlehen sind Sondertilgungen teils begrenzt; außerhalb vertraglicher Rechte kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Praktisch: Rechnen Sie, ob die neue Annuität (Zins × Restschuld + gewählte Tilgung) nach Sondertilgung unter Ihrer bisherigen Rate liegt; alternativ kann ein Tilgungssatzwechsel (z. B. von 3 % auf 1,5 %) die Rate senken, verlängert aber die Restlaufzeit. Tipp: Kombinieren Sie Sondertilgung + moderaten Tilgungssatzwechsel, um Rate, Laufzeit und Zinskosten ausgewogen zu optimieren. Uns ist klar, dass unsere Antworten selten Ihre exakte Situation widerspiegeln – kontaktieren Sie uns und wir können Sie u.U. konkret unterstützen und voranbringen :-)