Wie senke ich meinen Zins praktisch, wenn ich den LTV von 85 % auf 80 % drücken kann (Schenkung, kleine Sondertilgung, Preisverhandlung) ?

Kurzversion

Der Sprung von 85 % auf 80 % LTV bringt Sie häufig in einen günstigeren Preiskorridor, wodurch der Sollzins spürbar sinkt und Risikoaufschläge entfallen. Das lässt sich durch Schenkung/Eigenkapital, eine kleine Sondertilgung vor Auszahlung oder eine harte Preisverhandlung erreichen. Wenn Sie möchten, unterstützen wir Ihr Vorhaben.

ausführliche Erklärung

Viele Banken bepreisen in Stufen (z. B. 80–90 % vs. 60–80 % Beleihungsauslauf); das Unterschreiten von 80 % wechselt oft in eine günstigere Zinsklasse. Praktisch gelingt das durch zusätzliche 5 % Eigenkapital (z. B. Schenkung), eine kleine Sondertilgung unmittelbar vor Darlehensauszahlung oder eine Kaufpreisreduktion, die den Beleihungswert-/Beleihungsauslauf-Rechner der Bank verbessert. Wichtig: Maßgeblich ist der Beleihungswert, nicht (nur) der Kaufpreis; liegt der Beleihungswert konservativ, kann mehr Eigenkapital nötig sein, um rechnerisch unter 80 % zu fallen. Neben dem Zinssatz verbessern sich häufig weitere Konditionsparameter: geringere Risikoaufschläge, ggf. niedrigere Tilgungs- oder Sondertilgungsrestriktionen und eine größere Bankauswahl. Operativ sollten Sie den Nachweis der Mittel (Schenkungsvertrag, Kontoauszug) und die Sondertilgung rechtzeitig vor „Mittelabruf/Valutierung“ mit der Bank abstimmen, da viele Institute auf den LTV zum Auszahlungszeitpunkt abstellen. Auch eine Teilung in Hauptdarlehen ≤ 80 % plus kleiner, kurzfristig sondertilgbarer Nebentranche kann helfen, um den Zins für den Großteil der Summe zu optimieren. Achten Sie darauf, dass Kaufnebenkosten (Grunderwerbssteuer, Notar, Makler) idealerweise nicht mitfinanziert werden, weil sie den Beleihungsauslauf nach oben treiben. Wir möchten darauf hinweisen, dass die „exakten Berechnungsregeln“ oftmals ein streng gehütetes Geheimnis jeder Bank ist - selbst die Kreditsachbearbeiter kennen diese nicht, sondern erhalten nach der Dateneingabe lediglich das Ergebnis ohne Ablehnungsbegründung. Uns ist klar, dass unsere Antworten selten Ihre exakte Situation widerspiegeln – kontaktieren Sie uns und wir können Sie u.U. konkret unterstützen und voranbringen :-)