Förderdarlehen werden von öffentlichen Einrichtungen wie hauptsächlich der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) oder regionalen Förderbanken bereitgestellt, um bestimmte Projekte im Bereich der Immobilienfinanzierung zu unterstützen. Diese Darlehen dienen dazu, den Erwerb, Bau oder die Sanierung von Immobilien zu erleichtern, insbesondere für bestimmte Zielgruppen wie Erstkäufer, Familien oder energetische Sanierungen. Der Zweck ist es, den Zugang zu Wohneigentum zu fördern und umweltfreundliche oder barrierefreie Baumaßnahmen zu unterstützen.
Zwei Kredite / Kredittranchen
Diese Kredite sind in der Bevölkerung sehr beliebt, da die Zinsen (und damit die monatlichen Kosten) fast immer um einiges niedriger sind, als die Zinssätze der Privatbanken. Aber auch die KfW hat nicht unerschöpfliche Mittel und die Politik hat ein Interesse, dass relativ viele Bürger in den Genuss solcher subventionierten Kredite der öffentlichen Hand kommen. Daher sind diese Kredite fast immer zu klein und damit nicht ausreichend um den gesamten Kreditbedarf abzudecken. Der Kreditnehmer ist auf weiteren "normalen" Kredit von einem "normalen" Kreditinstitut angewiesen.
Info nebenbei : Die Banker nennen jeden einzelnen Kredit fachlich als einzelne "Tranche", bis die gesamte benötige Kreditsumme erreicht ist.
Da die Monatsrate über die gesamte Laufzeit hinweg konstant bleibt, können Kreditnehmer ihre Finanzen langfristig besser planen. Dies schafft eine hohe Kalkulierbarkeit und sorgt für finanzielle Sicherheit, da keine Überraschungen bei der Höhe der Zahlungen auftreten.
Ein großer Vorteil von Förderdarlehen ist, dass sie oftmals speziell auf bestimmte Zielgruppen wie z.B. junge Familien, Menschen mit geringem Einkommen oder Bauvorhaben im Bereich Energieeffizienz ausgerichtet sind. Diese Förderungen machen den Zugang zu Immobilien und deren Sanierung für viele Menschen finanzierbar.
Die öffentliche Hand im Allgemeinen und die KfW im Besonderen genießen auf die letzten Jahrzehnte gesehen einen seriösen und damit guten Ruf in Deutschland. Viele Bauträger werben bei Ihren Produkten damit, wenn man solche Mittel mit einbinden kann. Damit wird indirekt mit Qualität geworben.
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Der größte Nachteil eines Förderdarlehens kann die komplexe Antragstellung und die bürokratischen Anforderungen sein. Der Antrag auf ein solches Darlehen erfordert oft eine umfassende Dokumentation und die Erfüllung bestimmter Voraussetzungen, was den Verwaltungsaufwand für den Kreditnehmer erhöhen kann.
Förderdarlehen sind oft an bestimmte Verwendungszwecke gebunden, wie etwa den Neubau von Energieeffizienzhäusern oder die Renovierung von Bestandsgebäuden. Dadurch kann die Flexibilität in der Verwendung der Mittel eingeschränkt sein, und nicht jedes Projekt qualifiziert sich für diese Art von Finanzierung
Die Förderkredite der öffentlichen Hand/KfW werden von Banken oft nicht gerne gesehen. Dies hat mehrere Gründe : Der Kredit läuft über die KfW, wodurch der Kredit der Bank kleiner wird und die Banken weniger verdienen. Die Zinsen aus dem Förderkredit erhält nicht die Bank, sondern die Förderbank. Der Kredit muss jedoch über eine private Bank abgewickelt werden, was für die Bank Arbeit, Aufwand und Rechnerei bedeutet, jedoch keinen Verdienst. Darüber hinaus erhält die Bank für diese Arbeit lediglich eine Aufwandsentschädigung. Selten: Sollte der Kredit ausfallen, haftet die Bank (Haftungsfreistellung/Risikoteilung) dafür - das macht die Sache noch unattraktiver. Das Fazit ist, dass Förderkredite den Banken viel Aufwand und keinen Verdienst bringen. Es kommt nicht selten vor, dass Banken solche Kreditkonstruktionen komplett ablehnen oder nur teilweise mitmachen. Für den Kreditnehmer ist dies oft eine bittere Erkenntnis, da er der Leidtragende ist.
Die Förderdarlehen sind an ganz exakt definierte Kriterien gebunden. Daran müssen sich die Handwerker/Bauträger halten, aber haften tut i.d.R. der Bauherr. Wenn eine solche Richtlinie nicht eingehalten wurde, muss der Kredit zurückgefordert werden. Entweder muss eine andere Finanzierung organisiert werden, welche i.d.R. teurer ist oder es muss mit viel Geld nachträglich dafür gesorgt werden, dass die Kriterien eingehalten werden. Sollte der Handwerker/Bauträger beim Regress insolvent gehen, bleibt der Bauherr oftmals ganz oder teilweise auf dem finanziellen Schaden sitzen. Das Gleiche gilt bei einem Vergleich vor Gericht.
Es passiert immer wieder, dass zur Verfügung stehenden Fördertöpfe zu klein sind und die Nachfrage weit größer ist. Manche Programme waren in der Vergangenheit schon nach wenigen Stunden ausgebucht gewesen. Die restlichen Kreditnehmen hatten dann doppelten Frust : Zum einen haben Sie keine Förderung bekommen und zum anderen mussten Sie dann auf dem privaten Kreditmarkt teilweise erheblich teurer refinanzieren oder komplett auf das Vorhaben verzichten (Machbarkeit).
Förderdarlehen bieten eine kostengünstige Finanzierungsoption, die insbesondere den Erwerb von Immobilien oder deren Sanierung erleichtert. Sie sind jedoch mit bürokratischen Anforderungen und Einschränkungen bei der Verwendung verbunden.
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