Ein Annuitätenkredit ist ein Darlehen, bei dem die Rückzahlung in gleichbleibenden Raten erfolgt. Diese Raten setzen sich zu Beginn hauptsächlich aus Zinsen und einem geringeren Tilgungsanteil zusammen, wobei der Tilgungsanteil mit der Zeit ansteigt.

Ein Annuitätenkredit ist eine Darlehensform, bei der der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit hinweg gleiche Ratenzahlungen leistet, die sogenannte Annuität. Diese Zahlungen bestehen anfangs überwiegend aus Zinszahlungen und einem kleinen Tilgungsanteil, während der Tilgungsanteil im Laufe der Zeit zunimmt, da die Restschuld sinkt. Der Vorteil dieser Methode liegt darin, dass der Kreditnehmer die Ratenhöhe über die gesamte Laufzeit hinweg exakt planen kann, da die Annuität während der Kreditlaufzeit konstant bleibt. Wichtig zu wissen: Die Zinsbindungsdauer bzw. die Laufzeit, wo die Zinsen vertraglich festgeschrieben werden, sind i.d.R. kürzer als die gesamte Laufzeit des Annuitätenkredites. Nach dem Ablauf der Zinsbindungsfrist, wird der Zins neuverhandelt und der Kredit läuft unter den neuen Konditionen weiter. Das wird so lange fortgesetzt, bis der Kredit abgezahlt ist. Das Verfahren wird häufig in der Immobilienfinanzierung genutzt. Es gibt jedoch auch Alternativen, bei denen die Höhe der Raten im Laufe der Zeit angepasst werden kann. Stichworte sind hier Tilgungssatzwechsel und Sondertilgungen. Für den Kreditnehmer bedeutet dies, dass er zu Beginn der Laufzeit eine hohe Zinslast trägt, da der Kreditbetrag zu diesem Zeitpunkt noch hoch ist. Mit fortschreitender Rückzahlung sinkt der Zinsanteil, und der Anteil, der in die Tilgung des Kredits fließt, wächst. Dies führt zu einer schnelleren Rückzahlung des Kredits in den späteren Jahren der Laufzeit.

Angenommen, Sie nehmen einen Annuitätenkredit über 100.000 Euro mit einem Zinssatz von 4 % und einer Laufzeit von 20 Jahren auf. Die monatliche Annuität beträgt zu Beginn 600 Euro. In den ersten Jahren der Laufzeit fließen die meisten 600 Euro in die Zinszahlung, und nur ein kleiner Teil wird zur Tilgung des Kredits verwendet. Nach einigen Jahren, wenn die Restschuld sinkt, wird der Anteil der Tilgung steigen und der Zinsanteil sinkt.

Ein Annuitätenkredit bietet den Vorteil der gleichbleibenden monatlichen Raten und eine planbare Rückzahlung über die gesamte Kreditlaufzeit. Allerdings sind die Zinszahlungen zu Beginn der Laufzeit hoch, und der Kreditnehmer ist über eine längere Zeit an die Ratenzahlung gebunden. Die Option einer festen Zinsbindung schützt vor Zinssteigerungen.