Die Sparzusage ist ein vertraglich festgelegtes Versprechen des Kreditnehmers gegenüber der Bank, während einer tilgungsfreien Zeit regelmäßig einen bestimmten Betrag anzusparen. Sie dient zur Bildung von Eigenkapital, zur späteren Sondertilgung oder zur Ansparung eines Bausparvertrags. Die Sparzusage ist insbesondere bei endfälligen Darlehen und Kombinationsfinanzierungen von Bedeutung.

Die Sparzusage ist eine verbindliche Erklärung innerhalb eines Finanzierungskonzepts, bei der sich der Darlehensnehmer verpflichtet, während eines bestimmten Zeitraums regelmäßig bestimmte Sparbeiträge zu leisten. Diese Beiträge werden nicht zur laufenden Tilgung des Darlehens verwendet, sondern dienen dem gezielten Vermögensaufbau parallel zur Finanzierung. Die Sparzusage kommt insbesondere bei tilgungsfreien Darlehen zum Einsatz, bei denen während der Zinsbindungsfrist nur die Zinsen, nicht jedoch die Tilgung gezahlt wird. In einem solchen Modell wird der Tilgungsanteil auf ein separates Sparkonto oder in ein Anlageprodukt eingezahlt, beispielsweise in einen Bausparvertrag, ein Wertpapierdepot oder eine Lebensversicherung. Durch die Sparzusage wird der Bank zugesichert, dass zum Ende der Laufzeit eine ausreichende Rückzahlungsmöglichkeit des Darlehens besteht. Sie kann vertraglich geregelt oder Teil einer sogenannten Kombinationsfinanzierung sein, etwa in Verbindung mit einem Bauspardarlehen. In solchen Fällen ist die Einhaltung der Sparzusage entscheidend, da die spätere Zuteilung des Bauspardarlehens oder die Rückführung des endfälligen Kredits davon abhängt. Banken fordern in diesen Fällen häufig Nachweise über die regelmäßigen Sparleistungen oder behalten sich Kontrollrechte vor. Die Sparzusage erhöht aus Sicht der Bank die Planungssicherheit und reduziert das Risiko eines Zahlungsausfalls am Ende der Finanzierung. Für den Darlehensnehmer bietet sie die Möglichkeit, flexibel Kapital aufzubauen, birgt jedoch auch die Gefahr, dass bei unregelmäßiger Einzahlung das geplante Tilgungskonzept nicht aufgeht. Die Einhaltung der Sparzusage ist daher nicht nur rechtlich relevant, sondern auch wirtschaftlich notwendig, um eine tragfähige Rückzahlungsstrategie sicherzustellen.

Ein Kreditnehmer finanziert eine Immobilie mit einem Kaufpreis von 970.000 € über ein endfälliges Darlehen in Höhe von 700.000 €. Während der zehnjährigen Laufzeit zahlt er nur die anfallenden Zinsen und leistet keine Tilgung. Gleichzeitig verpflichtet er sich gegenüber der Bank im Rahmen einer Sparzusage, monatlich 1.000 € in einen Bausparvertrag einzuzahlen. Nach zehn Jahren hat er durch die Sparzusage ein Kapital von 120.000 € angesammelt, zuzüglich Bausparzinsen und ggf. Bonusleistungen. Das angesparte Guthaben dient dann als Grundlage für eine Sondertilgung oder als Eigenkapital für eine Anschlussfinanzierung. Ohne diese Sparzusage würde die Bank das endfällige Darlehen nicht akzeptieren, da keine Rückzahlungsstrategie vorläge.

Die Sparzusage ist die Verpflichtung des Darlehensnehmers, während der Laufzeit eines Darlehens regelmäßig Kapital anzusparen, um eine spätere Rückzahlung sicherzustellen. Sie wird häufig bei tilgungsfreien oder endfälligen Finanzierungsmodellen eingesetzt und ergänzt die Finanzierung durch ein separates Sparprodukt. Die Sparzusage ist für die Bank ein wichtiges Mittel zur Absicherung der Kreditrückzahlung.