Das Doppelmodell beim deutschen Bausparen ist eine Vertragsstruktur, die darauf abzielt, den Vermögensaufbau und die anschließende Immobilienfinanzierung nahtlos zu integrieren. Durch die Kombination von Spar- und Darlehensphase in einem einzigen Vertrag ermöglicht das Modell den Bausparer, systematisch Kapital anzusammeln und dieses später für den Erwerb, Bau oder die Renovierung von Wohneigentum zu nutzen.
Der Hauptzweck des Doppelmodells besteht darin, den gesamten Bausparprozess zu optimieren. Indem beide Phasen – das Ansparen und das Darlehen – in einem Vertrag gebündelt werden, werden administrative Aufwände reduziert und der Prozess vereinfacht. Dies führt zu einer besseren Übersicht und Kontrolle über die finanziellen Verpflichtungen und Ersparnisse.
Ein weiterer Aspekt des Doppelmodells ist die Möglichkeit, bereits während der Ansparphase von attraktiven Darlehenszinsen zu profitieren. Dies bietet den Bausparern eine finanzielle Sicherheit und Planungssicherheit, da die Konditionen für das Darlehen bereits im Vorfeld festgelegt sind und somit gegen zukünftige Zinsschwankungen abgesichert werden.
Familie & Ausgangslage
Familie Köhler: Anna (35, Ärztin in Teilzeit nach Elternzeit), Ben (37, Ingenieur, unbefristet), zwei Kinder (3 und 6). Netto-Haushaltseinkommen stabil, aber in den nächsten Jahren schwankend, weil Anna ihre Stunden erst nach und nach erhöht. Eigenkapital ist vorhanden für Nebenkosten und Sicherheitsreserve – die 1.000.000 € für das Haus sollen vollständig finanziert werden.
Wunschziel
Ein Haus in guter Lage nahe Kindergarten/Schule. Wichtig sind Planbarkeit der Rate und Liquidität in den ersten Jahren, weil Ausgaben für Kinder, Einrichtung, Rücklagen und gelegentlich nur ein volles Gehalt anfallen. Zinsrisiko soll minimiert werden.
Die Hürde
Klassische Volltilger oder hohe Anfangstilgung wären am Start zu teuer in der Monatsrate. Außerdem möchten die Köhlers in den ersten Jahren bewusst mehr Luft im Budget haben, ohne in eine Zinsbindung mit unklaren Anschlusszinsen zu laufen.
Lösung: Doppeldecker mit zwei Etappen
Die Finanzierung nutzt zwei zins-only Vorausdarlehen (600 k + 400 k zu 3,60 % p. a.) und parallel zwei Bausparverträge. So können die Köhlers mit niedrigerer Einstiegsbelastung starten und Schritt für Schritt in günstige, zinsgesicherte Bauspardarlehen wechseln.
Phase 1 – Ankommen & Puffer aufbauen (Jahr 1–8)
Phase 2 – Erstes Umschalten (Jahr 9–14)
Phase 3 – Zweites Umschalten (Jahr 15–24)
Ziel erreicht – Planende (ab Jahr 25)
Familie Köhler möchte ein Haus für 1.000.000 € und am Anfang finanzielle Luft behalten. Das Doppeldeckermodell kombiniert zins-only Vorausdarlehen mit parallelem Bausparen und schaltet später in zwei günstige Bauspardarlehen um. Die Monatsrate liegt anfangs bei ca. 6.452 €, sinkt in Phase 2 auf ca. 5.325 € und stabilisiert sich in Phase 3 bei ca. 5.288 €. Die Zinsen der Bauspardarlehen sind fix, das Zinsrisiko ist reduziert, und die Zahlungsstruktur passt sich dem Familienalltag an.
Wir haben Ihnen dazu :
So funktioniert das Doppeldecker-Prinzip hier
Hinweise für die Praxis
Durch die Kombination von Spar- und Darlehensphase in einem einzigen Vertrag entfällt die Notwendigkeit, separate Verträge abzuschließen. Dies reduziert den administrativen Aufwand und spart Zeit, da alle relevanten Informationen und Konditionen an einem Ort gebündelt sind.
Das Doppelmodell bietet oft günstigere Zinssätze sowohl für das angesparte Kapital als auch für das Darlehen im Vergleich zu herkömmlichen Bausparverträgen. Diese attraktiven Konditionen können zu einer höheren Gesamtrendite und niedrigeren Finanzierungskosten führen.
Bausparer im Doppelmodell können von verschiedenen staatlichen Förderungen wie der Wohnungsbauprämie oder der Arbeitnehmersparzulage profitieren. Diese Förderungen erhöhen die Effektivität des Vermögensaufbaus und reduzieren die Gesamtkosten der Immobilienfinanzierung.
Die strukturierte und integrierte Vertragsgestaltung des Doppelmodells sorgt für eine hohe Planungssicherheit. Bausparer wissen genau, welche finanziellen Verpflichtungen und Ersparnisse auf sie zukommen, was eine transparente und verlässliche Finanzplanung ermöglicht.
Das Doppelmodell ist komplexer aufgebaut als traditionelle Bausparverträge. Die Kombination von Spar- und Darlehensphase erfordert ein detailliertes Verständnis der Vertragsbedingungen, was für Laien verwirrend sein kann und eine gründliche Auseinandersetzung mit den Vertragsdetails notwendig macht.
Änderungen in den persönlichen Lebensumständen, wie ein vorzeitiger Immobilienkauf oder geänderte finanzielle Situationen, können die Anpassung des Doppelmodells erschweren. Die weniger flexible Struktur kann problematisch sein, wenn individuelle Bedürfnisse sich während der Vertragslaufzeit ändern.
Bausparer im Doppelmodell sind über einen längeren Zeitraum an den Vertrag gebunden. Dies kann die finanzielle Freiheit einschränken und bei Bedarf zu vorzeitigen Kündigungen Strafzahlungen oder Zinsabschläge nach sich ziehen, was die Gesamtrendite des Vertrags negativ beeinflusst.
Aufgrund der komplexeren Vertragsstruktur können die Verwaltungskosten und Gebühren im Doppelmodell höher ausfallen als bei herkömmlichen Bausparverträgen. Diese zusätzlichen Kosten mindern die Gesamtrendite und können die finanzielle Attraktivität des Vertrags reduzieren.
Das Doppelmodell beim deutschen Bausparen bietet eine integrierte Lösung für den Vermögensaufbau und die Immobilienfinanzierung, die durch vereinfachte Vertragsverwaltung, attraktive Zinssätze und staatliche Förderungen überzeugt. Allerdings bringt das Modell auch eine erhöhte Vertragskomplexität, geringere Flexibilität, längere Bindungsdauer und potenziell höhere Verwaltungskosten mit sich. Bausparer sollten diese Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen, um zu entscheiden, ob das Doppelmodell ihren individuellen finanziellen Zielen und Bedürfnissen entspricht.
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